2019/02/27 07:07:32

Карточные платежные системы

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. Расчеты производятся в безналичной форме. Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах — банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

Содержание

Основная статья: Электронные платежные системы в России

Российские платежные системы

Международные платежные системы

Виды банковских карт

Безналичные платежи в России

Мошенничество с банковскими картами

Основная статья: Мошенничество с банковскими картами

История развития

2019: Российская розница восстала против Visa и Mastercard

Торговые ассоциации передали в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) просьбу о возбуждении дела в отношении платежных систем Visa и Mastercard, сообщает в феврале 2019 года «РИА Новости». По данным агентства, в просьбе указывается, что системы пользуются своим доминирующим положением на рынке и нарушают российское антимонопольное законодательство[1].

Инициаторами обращения в ФАС стали ассоциации интернет- и розничной торговли АКИТ и АКОРТ соответственно, а также РАТЭК – Ассоциация торговых компаний и производителей электробытовой и компьютерной техники. В антимонопольную службу заявление поступило 25 февраля 2019 г., и согласно закону, оно должно быть рассмотрено в течение трех месяцев с момента подачи.

РАТЭК, АКИТ и АКОРТ недовольны размерами интерчейнджа – межбанковской комиссии, размерами которой управляют непосредственно платежные системы. Интерчейндж составляет в среднем около 70% итоговой стоимости эквайринга – комиссии, которую продавец платит банку за обслуживание торговой точки. Торговые ассоциации высказались решительно против того, что платежные системы Visa и Mastercard устанавливают разные размеры интерчейнджа при оплате разными картами в различных торговых точках. Кроме того, и сам интерчейндж инициаторы обращения считают чрезмерно высоким для рынка России.

Согласно статистике Центробанка и Росстата, россияне при оплате товаров и услуг за период с января 2018 г. по сентябрь 2018 г. пользовались картами в 46% случаев. Средний размер комиссии банков-эквайеров составил 1,5-2,5%, а средний интерчейндж варьируется от 1,6-1,8%. Для сравнения, интерчейндж Mastercard и Visa в Европе, по информации самих систем, составляет от 0,2% до 0,3%.

В заявлении ассоциаций приведен пример на основе деятельности Mastercard. В этой платежной системе, по заверениям РАТЭК, АКОРТ и АКИТ, ставка межбанковской комиссии выше в отношении розничных продавцов непродовольственных товаров сравнении с магазинами других форматов с похожим ассортиментом. Как отметили авторы заявления, при таком подходе магазины с меньшей банковской комиссией приобретают «необоснованные конкурентные преимущества».

2017

В России эмитировано 267 млн карт (+6% за год)

По данным Центрального банка России на 01.10.2017, российскими банками было эмитировано 267 219 млн платежных карт. Годовой прирост составил 6,4% в сравнении с показателем на 01.10.2016 (250 957 млн карт), при этом он больше годового прироста за 2016 год (4,5%). Всего на руках у россиян находилось 265 млн карт, из них активными являлись 150,1 млн карт. По сравнению с данными на 01.10.2016 эти показатели выросли на 6,3% (249,5 млн карт на 01.10.2016) и 7,8% (139,2 млн карт) соответственно. Примечательным является тот факт, что доля активных карт также растет – 56,64% (2017 г.), по сравнению с 53,54% (2016 г.)[2].

Из общего объема эмиссии 235 956 млн карт составили дебетовые (расчетные) карты – 88,3%, на кредитные продукты пришлось 31 263 млн карт – 11,7% эмиссии. При этом доля дебетовых карт в структуре эмиссии платежных карт в Российской Федерации увеличилась на 0,1%, а доля кредитных карт, наоборот, сократилась на 0,1% по сравнению с прошлогодним показателем за аналогичный период. Отметим, что снижение доли кредитных карт в структуре эмиссии продолжается уже второй год (в 2015 году их доля сократилась на 1%). Однако, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), банки увеличили выдачу кредитных карт на 14% за третий квартал 2017 года. Всего за июль-сентябрь 2017 г. банки выдали 2,31 млн карт с общим кредитным лимитом более 145,96 млрд рублей, за аналогичный период прошлого года было выдано 2,02 млн карт с лимитом более 106,88 млрд руб. Эксперты считают, что основной причиной роста числа выданных кредитных карт в III квартале стало последовательное снижение ключевой ставки ЦБ и последовавшее за этим снижение процентных ставок по кредитам.

Необходимо отметить, что российские банки выпускают также предоплаченные карты, суммарное количество которых в обороте довольно значительно, по разным оценкам, существенно превышая количество эмитированных кредитных карт.

Аналитики НАФИ прогнозируют, что в 2017–2018 гг. количество банковских карт продолжит расти в среднем на 3–5% в год, медленно входя в фазу насыщения.

Сколько наличных россияне снимают с банковских карт

Устройства для клонирования кредитных карт

В марте 2017 года стало известно, что группа хакеров под названием CC Buddies начала открытую продажу вредоносного устройства для бесконтактного считывания и клонирования кредитных карт, оборудованных RFID-чипами. Новое устройство способно копировать 21 кредитную карту в секунду[3].

В 2016 г. те же злоумышленники продавали похожее устройство, но с более скромными характеристиками: их Infusion X5 позволял клонировать до 15 карт в секунду. Для успешного клонирования необходимо было, чтобы устройство располагалось очень близко от карты - не более 8 см. Новый вариант, получивший название X6, работает с расстояния 15 см.

Для считывания карт требуется тесный контакт с потенциальной жертвой; однако в общественном транспорте в час пик, когда люди вынужденно прижимаются друг к другу, у злоумышленников, вооруженных подобными устройствами, появляется шанс на богатый улов. Шанс этот уже был неплох, когда устройства работали с расстояния 8 см, и тем более хорош он оказывается, когда рабочее расстояние возрастает вдвое.

Само устройство невелико и снабжено крепежом на руку, так что его без труда можно спрятать под длинным рукавом. Это делает его вдвойне опасным: вероятность его обнаружения стремится к нулю.

Но даже при поимке злоумышленника, доказать факт преступления будет непросто, поскольку X6 оборудовано средствами шифрования хранящихся данных.


Собранные данные карт хранятся прямо в памяти устройства, на компьютер их можно передать с помощью USB-кабеля.

Данные клонированных карт - ходовой товар на киберкриминальном рынке. С их помощью преступники делают фальшивые дебетовые карты, чем активно занимаются и сами CC Buddies.

X6 предлагается за 1,5 биткоина, что примерно соответствует $1700 на нынешний момент. За дополнительные карты предлагается заплатить еще 0,1 биткоина.

«Говоря о защите от подобных устройств, стоит вспомнить теорию волн из физики. Судя по техническим описаниям предшественника данного устройства оно работает на частоте 13,5 МГц, что является короткой волной. Короткие волны характеризуются небольшой длинной волны, но при этом высокой частой колебаний, что сказывается на их проникающую способность через препятствия, - говорит Лагода Георгий Константинович, технический директор компании "Монитор Безопасности". - Однако, стоит понимать, что заявленное расстояние копирования в 15 см, скорее всего имеет место в однородной воздушной среде без препятствий (в том числе, одежда, кошелек, другие карточки и т.д.), посему наибольшая вероятность успешного копирования чужой карточки злоумышленником появляется при непосредственном контакте данного устройства с картой жертвы».

2016

Бум роста расчётов по банковским картам в России

Объем безналичных платежей в России растет год от года. При этом всё бóльшая доля безналичных платежей приходится на платежные карты: в 2016 году, по данным ЦБ РФ, операции по оплате товаров и услуг с помощью банковских карт составили 80% от общего числа безналичных транзакций.

Растет не только доля операций в процентном соотношении, но и их суммарный объем – причем, растет быстрыми темпами. Данные по итогам первого квартала 2017 года говорят о том, что по сравнению с аналогичным периодом 2016 года объем операций с использованием платежных карт, выпущенных российскими банками, вырос на 31% и достиг 3,5 трлн. рублей.

Прогресс в этой сфере будет выглядеть еще нагляднее, если обратиться к более ранним статистическим данным. Так, в 2009 году только в 21 случае из 100 для безналичного платежа использовались банковские карты. К 2016 году количество операций по картам выросло до 71 из 100. За этот же период доля оплаты товаров и услуг картами в общем объеме розничной торговли выросла с 3.5% до 30.5%, то есть почти в 9 раз.

Существенный рост доли безналичных операций по картам на протяжении последних лет также подтверждают данные Центробанка. По словам зампредседателя ЦБ РФ Ольги Скоробогатовой, ежегодный рост составляет 6-8 процентных пунктов, что является «очень хорошим показателем».

Увеличивается не только количество безналичных операций по картам, но и число активных платежных карт. В первом квартале 2017 года их стало 140 млн., что на 7.7% выше показателей аналогичного периода прошлого года. Что касается собственно эмиссии, то количество карт для физических лиц достигло 251.7 млн. штук, это на 4.3% превышает показатель первого квартала 2016 года.

Всего в 2016 году наши сограждане совершили 17.9 млрд. транзакций на сумму 51.2 трлн. рублей. В среднем каждый россиянин совершил 120 операций на общую сумму 349.7 тысячи рублей, тогда как годом ранее – 90 операций на сумму 283.8 тысячи рублей. При этом в отношении оплаты товаров и услуг наблюдается тенденция сокращения среднего чека: в первом квартале 2017 года он составил 839 рублей, в первом квартале 2016 года – 917 рублей, в первом квартале 2015 года – 960 рублей. То есть кредитные карты активно используются для оплаты регулярных некрупных покупок, чему способствует развитие сети POS-терминалов.

Растущие объемы эмиссии свидетельствуют о том, что банковские карты являются востребованным продуктом. При этом число активно используемых карт растет быстрее объемов эмиссии. А тот факт, что одновременно с этим растет количество операций по картам и их суммарный объем, говорит о том, что карты востребованы именно как платежный инструмент. Всё это позволяет сделать вывод о том, что россияне смогли увидеть ряд преимуществ, которые дает использование платежных карт при расчетах.

Эмитировано 251 млн карт. 88% из них дебетовые

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями (кроме предоплаченных карт), составляет на октябрь 2016 года около 251 миллиона карт (аналогичный показатель прошлого года превышен на 4,5%). Как и ранее, основная часть карточных продуктов приходится на дебетовые карты (88%).

2000-2008: Бум банковских карт в России

Бурное развитие потребительского кредитования в 2000—2007 годах привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.

Значительно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Elеctron – в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый ряд (появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты). В третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в рамках совместных с небанковскими компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами.

1990-е: Карты с микрочипами - "Сберкарта" и "Золотая корона"

  • Разработка решений для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). С другой стороны существовала проблема – отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы принимались к оплате только в рамках одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микрочипами в своем развитии преуспели две – Сберкарта (проект Сбербанка) и Золотая Корона. Работники с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта.

После кризиса 1998 года сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных систем.

  • Потенциальными держателями карт в современной России стали туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, возник спрос на карты международных платежных систем. На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью. В тарифах по выдаче и обслуживанию банковской карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит», или «гарантийное покрытие» (сумма, размещенная на отдельном счете клиента, размер которой зависит от платежного лимита по карте). Фактически это были дополнительно привлекаемые банком средства клиента.

Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте. Плата за годовое обслуживание тоже была немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне $100-120. Очень скоро российские банки - полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес – распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Перед клиентами банки-агенты как правило не афишировали свою посредническую роль.

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа «Альянс» Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием названия банка-агента. На определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И, во-вторых, что было тоже существенно, этот рост «банков-неплательщиков» привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт.

1993: Запуск в России систем Union Card и STB Card

В России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк – «Столичный») и Union Card (расчетный банк – «Автобанк»), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт. В некотором смысле российский рынок был поделен – Union Card имела преобладание в регионах, а STB Card - в Москве. Карты этих двух платежных систем в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами была еще не ясной.

1990: В России принят закон "О банках"

Принятие Закон "О банках и банковской деятельности"|Закона «О банках и банковской деятельности». После начала формирования в России системы коммерческих банков у банковских карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России большое будущее.

1988: Олимпийцам СССР в Сеуле выданы карты Visa

Спортсменам советской Олимпийской сборной, направляющейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы – Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили.

1970-е: Создание Visa и MasterCard

  • Создание Visa International и MasterCard, двух американских карточных платежных систем, которые со временем стали крупнейшими в мире.

1969: Появление Diners Club в СССР

  • Появление в СССР платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка».

  • Вслед за Diner Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США – Bank of America и Chase Manhattan Bank).

1949: Запуск карты Diners Club для платы за обеды

Встреча внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингейла, главы небольшой финансово компании Hamilton Credit Corporation Френка Макманары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера является символической точкой отчета в мировой истории пластиковых карт. В результате встречи на свет появилась карта Diners Club (первоначально предназначением карты была оплата за обеды, отсюда название) – первая массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи.

Ключевые учреждения карточной платежной системы

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом:

  1. Центральный административный орган
  2. Эмиссионный центр (банк-эмитент)
  3. Эквайринговый центр (банк-эквайр)
  4. Процессинговый центр
  5. Оператор Интернет-платежей (IPSP - Internet Payment Service Provider)
  6. Пункты приема карт:
    1. Торгово-сервисные предприятия
    2. Пункты выдачи наличных
  7. Физические лица — держатели карт

Центральный административный орган

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:

  • определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы: поддерживает организационно-правовую базу платежной системы, разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;
  • организует технико-технологическую поддержку платежной системы: разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений;
  • проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;
  • выполняет аудит и мониторинг деятельности участников системы, сертификацию участников в соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;
  • проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы.

Банк-эмитент

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение – банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

  • регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов);
  • выпуск карт для клиентов и их ведение — персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;
  • открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт;
  • ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров – начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами;
  • проведение операций по картам – обработка авторизацион¬ных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессин¬говыи центр, списание со специального карточного счета и перечис¬ление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный

карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;

  • разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
  • технологическое взаимодействие с процессинговым центром.


Количество банковских карт в России на 1 июля 2008 г. достигло 111,467 миллиона штук против 103,497 миллиона на начало года. Прирост составил 7,7%. Если такие темпы роста карт сохранятся во втором полугодии, то за год прирост составит 15-16%. За 2007 год прирост банковских карт составил 38,4%, а за 2006 год - 36,7%. По данным ЦБ, на 1 июля 2008 г. 80% выпущенных в России карт относятся к международным платежным системам - 96,778 миллиона штук. На российские платежные системы приходится 16,647 миллиона штук. Тем не менее, самый высокий процент активных карт - 60-70% - у российских платежных систем. У системы Visa, по данным ЦБ, более 55,2% активных карт: 29,3 миллиона штук из 53,1 миллиона выпущенных, у MasterCard активно 14,5 миллиона из 43,4 миллиона выпущенных (33,4%).

Банк-эквайр

Эквайр обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:

  • регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе;
  • регистрация пунктов приема карт в процессинговом центре;
  • ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров – начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.;
  • обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности;
  • разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
  • технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Процессинговый центр

Процессинговый центр осуществляет информационно-технологическое взаимодействие между всеми участниками платежной системы:

  • регистрирует эмитентов и эквайреров;
  • ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;
  • маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;
  • получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;
  • участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Часто банк-эквайр имеет собственные процессинговые центры. Примерами могут служить следующие процессинговые центры:

  1. First Data (Банк First Data)
  2. UCS (Росбанк)
  3. Мультикарта (ВТБ 24)
  4. Сберкарта (Сбербанк)

Интернет-эквайринг: IPSP

При осуществлении Интернет-эквайринга появляется еще один участник – Internet Payment Service Provider (IPSP). Обычно в функции IPSP входит:

  • захват транзакций и управление устройствами — первичную обработку коммуникационного и транзакционного трафика, преобразование семейства прикладных протоколов, реализацию сценариев взаимодействия с клиентом, исходя из возможностей устройств и протоколов
  • маршрутизацию транзакций — определение сети или процессора (финансового института), обслуживающего данную транзакцию, и отправку транзакции в соответствующий сети (процессору) интерфейс либо авторизационный модуль;
  • расчет онлайновых комиссий — расчет комиссионных плат, включаемых в сумму транзакции;
  • авторизацию — принятие решения о разрешении или отклонении транзакции на основе проверки комплекса параметров: статуса карты, доступного для авторизации баланса клиента, статуса финансового института-эмитента в системе контроля лимитов и т.п.;
  • управление рисками — анализ авторизационного трафика с целью минимизации финансовых потерь банка от мошеннических операций по картам клиентов (системы фрод-мониторинга) и недобросовестных эмитентов (система контроля лимитов финансовых институтов - участников платежной системы).
  • интерфейсы для работы с банками и процессинговыми центрами — обеспечение онлайнового транзакционного взаимодействия с участниками расчетов с конвертацией запросов в форматы прикладных протоколов, поддерживаемых этими участниками;
  • учет операций клиентов – отражение в информации о проведенных клиентом операциях (изменение лимитов, начисление процентов и комиссий и т.п.); ведение файла истории транзакций; в ряде случаев учет операций с пластиковыми картами согласно правилам бухгалтерского учета и формирование файлов проводок для банковской системы;
  • клиринг – консолидация данных по транзакциям по итогам бизнес-дня для осуществления процедуры взаиморасчетов между участниками платежной системы (банки, предприятия торговой сети и др.), расчетным банком, подготовка клиринговых файлов;
  • ведение договоров и расчеты с торговыми предприятиями – на основании данных, полученных при закрытии бизнес-дня, консолидация транзакций в разрезе обслуживаемого продуктового ряда, расчет комиссий и формирование платежных поручений для перечисления возмещения предприятиям торговли и сервиса;
  • подготовка отчетов — формирование отчетов для контрагентов по результатам бизнес-дня (суммы операций, комиссии) в разрезе эмиссии и эквайринга;
  • претензионная работа — поддержка арбитражного цикла в соответствии с правилами платежных систем. Формирование и обработка файлов претензионного цикла (chargeback, representment и т.д.)
  • участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

IPSP может быть структурным подразделением банка. Однако часто в силу экономической нецелесообразности разработки собственных сервисов, эту часть деятельности отдают на аутсорсинг сторонним ЭПС-компаниям. Примерами таких компаний являются:

  1. PayPal
  2. Google Checkout
  3. ChronoPay (Хронопэй)
  4. Assist
  5. CyberPlat
  6. eComCharge

Пункты приема карт

Торгово-сервисные предприятия (merchant account) – это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:

  • обслуживание клиентов – прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;
  • организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром, IPSP (в случае Интернет-эквайринга) и эквайрером;
  • разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Пункты выдачи наличных — структурные подразделения эквайров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной органи¬зации, касса дополнительного офиса кредитной организации, опера¬ционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт

Держатели карт — это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта являет¬ся собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права пере¬давать ее третьему лицу, и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

Смотрите также Платежные системы и сервисы